3.29《保险有话说》节目内容

节目预告

点击收听---《购买保险需要注意些什么？》

点击收听---《骑共享单车发生意外，保险理赔吗？》

点击收听---《详解社保和商保，来听专家为你解析》

点击收听---《重疾保险应该怎么买？保额怎么限定？》

点击收听---《保险是分摊风险的工具，大概分哪几个种类？》

主持人：今天我们邀请到的是平安保险公司的丁总。丁总您从事这个行业大概有多少年了？

嘉宾：大概三年了。我主攻寿险和车险，这两个方面我比较专业。

主持人：我的车险快过期了，很多保险公司给我发来短信。有三千多的，还有四千多送保养券的，这两种方式是不是都差不多啊，因为我算下来要付的钱都是那么多。

嘉宾：所有的购买是要满足需要的。如果你的车很好，去4S店购买送保养券的确是还可以，但是这个保养券是有它使用的规则的，最大的解释权是归4S店的。那么买车险的话，优惠力度比较划算。就像现在平安也有券赠送，它没有使用金额的限制，但是有使用时间的期限。在市区三环以内是可以上门服务的。

主持人：有三千多的，还有四千多送保养券的，如果车比较好的话，可以选择送保养券的。今天美女嘉宾来呢，希望她能给我们系统的全方位的来给我们讲一下保险。首先，用您专业的角度来分析一下保险是什么东西？

嘉宾：保险就是人类在面临自然灾害和意外突发事件产生经济损失风险转移的一个工具。它的特点是：安全和确定性，不同于我们证券的投资。同时，它也是对未来的一种规划，能帮我们解决未来可能发生的事情。

          因为保险没有实物，那么有的人不了解保险，甚至有点抗拒。从事保险行业三年多，虽然很多人觉得不可思议，但是我觉得时间过得还是很快的。遇到了形形色色的客户，他们出现的问题呢也都是差不多的哪几种，是有共同性的。

主持人：保险是一个分摊风险的工具，大概分哪几个种类呢？

嘉宾：从保险大体意义来看，保险首先是分两种，一种是保人的，一种是保财的。保人的话就是保疾病、意外。

          财产那边分很多种，比如说农作物。员工的意外险属于团体险。五险也是，工商、疾病、意外、养老、生育。物的这一块主要是保财产，比如说车、房屋等，还保一些自然灾害。  

          在企业团体险这一块我们又分为雇主责任险和公众险。商场里面也会有保险，我们前往商场也可能有意外发生，比如说电梯事件，商场都是买了保险的。

主持人：其实生活中处处有保险

嘉宾：坐公众大巴有一块钱的保险，旅游有旅游的保险，甚至开培训班都会买保险，这些都是公众责任险的范畴。现在购买的商品公司都是有承保的。广告上都会写某某公司承保，保额多少。

主持人：有朋友说是报80%,这个说法是对的吗？

嘉宾：广义上是对的！

主持人：他提了一个问题，一个朋友在骑ofo的时候，由于刹车坏了，出了事故。那么这样出了问题，我们的五险能不能报呢?五险跟这种事情有没有关系，挂不挂钩呢？或者说有没有什么另外的保险可以报我们骑共享单车出的事故呢？

嘉宾：这个属于工作以外的意外事件，社保的范围是不保交通意外报销的。

主持人：如果在上班途中骑共享单车出事算工伤吗？

嘉宾：上班途中有一个时间值，一般是48小时之内。如果可以证明是出于工作的原因骑单车，保险是可以报的。

主持人：那要怎么证明呢？

嘉宾：当事人可以说出具单位的文件来证明啊。

主持人：如果我们想单独买一个骑单车的保险，有吗？

嘉宾：有产品年费100`200,如果一年内出了意外有1~2万的报销额度。它也有一些人寿的保险，它是一个组合，如果说产生人员伤亡或者是医药费，这个也是可以报销的。

主持人：不是单独报骑车出事，是报一类的险种，是单独的一个险种。每一个保险对应的保险责任都不一样，看客户的需求。需求什么样的范围，然后会有与之相对应的产品。产品看似是一样的，但是我们要学会去看条款。并不是说“意外险”都是一样的。

             有朋友问，自己的好像是医疗保险报80%。

嘉宾：理论上是80%，理赔起来可能会有差距。社保有一个起步线，普通的是500~2000之间都有。社保参与报销是分级界的。从当地一级、二级、三级往上转，如果没有这个证明操作起来也是有难度的。

主持人：有朋友问，自己的私家车加入了“滴滴打车”之后，出了交通事故保险是不赔的，因为已经属于营运车辆了，应该要买营运险，对不对，？

嘉宾：“滴滴打车”刚出现许多私家车都加入了，那么出了事故之后是不予理赔的，因为私家车买的是非营运保险啊。现在“滴滴”已经给每位乘客赠送了50万的保障。万一发生事情有50万的人身保障。

主持人：意思是不管你的车是不是营运的，给你保着了？是这个意思吗？

嘉宾：对，是这个意思。

主持人：看来咱们的保险是在一步一步逐渐完善了。

嘉宾：对啊 ，社会在不断发展嘛。

            

主持人：有位车友问了一个问题，他说对于刚刚成年的人来说买什么保险比较合适？

嘉宾：刚刚成年的话应该还是学生，买保险的话应该还是父母为他筹划，十八岁的话首选是买一个意外险，因为学校的话可能会组织一些夏令营，学校买的保险应该只是管学校内部，意外险还是要买。

主持人：他还问了说有的大学生想创业，创业之前买什么保险比较合适?有什么防风险的保险？比如说你创业破产了，有没有什么保险可以赔的？

嘉宾：是有这样的保险的，创业方面的。但他是有一定条件的，就像你去银行贷款，也不是所有人都能贷到款的，有一个核保规则。

主持人：有位车友回答问题说，退休年龄女的是五十五岁，男的是六十岁，以后可能还要延迟到六十五岁的。他说不建议买退休保险，买养老金，建议买些投资理财型的东西，这说法是不是有点过激？

嘉宾：我觉得是每个人想法不一样吧，毕竟你还是要往好的方面去想嘛，人的寿命也在不断延长，你就不能说你只能领几年的退休金。

主持人：对，我们现在人的寿命在延长，可能以后六十五岁也只是中老年的一个状态，还没到完全老年。另一位朋友也说男的和女的退休年龄是有区别的，男的六十岁，女的五十五岁。他的观点是，这个养老保险是被强制买的，不想买也不行，这个观点对不对？

嘉宾：社保不是强制个人，是强制单位。实际上，你的社保是你工资的一部分，毕竟是为了你以后年老有钱领，生病不用找子女。肯定是有还是好一些，现在有很多就是农村或者乡下，父母没有养老保险、医疗保险，那所有的重担就压到我们中间这一代的身上，那压力就很重了。

主持人：还有车友说，养老保险是去找社保局，打到银行卡上就可以了，还说个人部分可以返还给家属，是不是这个意思？

嘉宾：是的，因为个人账户和社保账户的比例是8%，单位帮你交是12%，万一退休之前人走了的话，你的个人账户的钱还是可以返还的。

主持人：您觉得这一轮答题谁比较好的呢？奖品送个谁呢？

嘉宾：我觉得最后一个说的还是比较全面一点。

主持人：那就送给他一个头枕吧。继续说一下今天的话题，保险的分类，保人的和保物的，接下来给大家分享一些具体的情况。

嘉宾：首先保险分两个范畴，一个是社保，一个是商保。我现在讲的是商业保险，大致可以分为哪一些类目，比如说财产保险，人身保险，责任保险，信用保险，还有一些津贴型的保险，这么多类型就大概可以理解为一个保人，一个保物，一个保财。

主持人：那些是离我们生活比较近的呢？咱们可以详细地说一下。

嘉宾：财产保险里面，车险应该是离我们比较近的，人身保险的话现在流行给自己准备一份重大疾病保险。然后重疾保险也是分两种的，一种是小重疾，一种是大重疾，专业名词来讲就是重疾和轻度重疾。

          打个比方有个橘子，它的皮有一点点坏了，但是剥开皮里面的肉又是好的，这种情况就属于轻度重疾，就是医学上说的还没有侵入到内部组织中的。一般购买重疾的话要注意保单的范围，重疾的种类，还有理赔的时间，承保生效的时间，我们公司的生效时间是九十天，有的公司是一百八十天，有的甚至三百六十天甚至两年都有。

          每个公司的都不一样，就是生效时间越短，体现公司的实力，因为现在有很多人，现在买了保险，身体很好，再过个两个月去体检，身体就有很严重的问题。

主持人：就是人本身也充满了很多不确定性，轻度重疾。

嘉宾：所以我们一定要看清楚里面的条款，就像平安的话，轻度重疾理赔是不影响重疾保额的。但是有的公司，比方说我买了一个五十万的重疾理赔保险，那轻度重疾就是20%，就是十万，一般理赔十万之后，这个五十万的保额还是没有影响的，从轻度变成重度的话，还是可以理赔五十万，但是有其他的险种，他理赔完十万之后，他五十万就减少到四十万。

主持人：丁总继续提问吧，我们的礼物可以继续送。

嘉宾：那就提一个，重大疾病保险应该怎么样去买？保额怎么限定？根据每个人的家庭情况不一样，该怎么买？

主持人：您如果能回答的话就抢麦回答，或者有关于保险的问题都可以提问我们。或者加入QQ群提问。

           “糊涂”他说我感觉买保险条条框框很多，重疾保险怎么买还真不知道。还有一位叫“丹黎儿”她说可以去专业的公司买，可以分身体部位来买，比如说可以买手，买心肺保险。这样也可以吗？

嘉宾：可以的，有的人比如说他家族遗传的，哪个地方更容易发生问题，就可以专门买。

主持人：就比如你可能会有心脏病，就可以买这个保险，可以分部位来买。“天外流星”他说重疾为什么要买啊？医疗保险不是可以报销的吗？还有新农合保险也是可以报的。为什么要买重疾呢？

嘉宾：无论是新农合还是城镇居民医保，还是社保，都是属于保险的一个范畴，这个报销的形式都是指钱花到医院，拿到发票之后我们去报销，也许就报80%，但是大家都知道有一些药，一些检查的项目是报不了的，实际报销额度并没有那么高。还有就是超过了一部分也是不报的，即使我们的社会保险可以全报的话，对于病人来说是一分钱都没有拿到的。

          像商业保险的重大疾病是分两种的，一种是可以提前给付的，一旦医院确诊，我们凭着诊断书领到一大笔钱，解决急需用钱的问题。重大疾病保险保额的设定他是按我们年收入的五倍来设定的，因为一场重疾下来，有一个五年生存率的说法，就是一个人生了重病，如果有钱，要得到一个好的治疗的话，五年之后有机会像正常人去生活。

          我们需要担心的是这五年之间我们的收入损失怎么办？家人、孩子、房贷之类的，会不会因为我们的疾病而出现问题，你的收入失去了，然后又要花钱看病疗养，这是很大的一个费用。

主持人：所以重疾险是这个时候发挥作用的。“天外流星”可能是一个比较悲观的看法说，他觉得现在吃什么都有毒，能不能活到六十岁还是个问题。我觉得用“大唐骑士”的观点来回答你，他说这个重疾保险很大程度上是自己的子孙享受的。

嘉宾：也并不都是子孙去享受的，像很多医疗险重疾险都是为自己买的，万一你自己不能自理的时候，因为疾病或者因为伤残，可以赔到一大笔钱，让你衣食无忧啊。

主持人：可能他是在说养老金的问题。“山海晨”说重疾险肯定是重大疾病，癌症之类的，他说要买的话，要先了解清楚，重疾险分哪些类别，分哪些重大疾病，还要分一下职业和性别的不同，分相应的险种来买，保额就买个上限，买的大一点，越大越好，这个回答对不对？

嘉宾：对，他的回答还是很专业的，生活中应该有了解过的吧。

主持人：那咱们这一轮奖品就送给“山海晨”。“大唐骑士”他说这个保险要看你怎么看，前几年他的朋友买了保险，一年交一万的重疾保险，好像也是发挥作用了，他的观点就是自己享受不到的话，子孙也可以享受的到，对不对？

嘉宾：对的。

主持人：刚刚讲到保险的种类，财产保险，可以继续跟大家分享一下。

嘉宾：一个客户如果想买财产保险的话，我们就会问你的财产是仓库里面的，还是露天的，这是都有区别的。你是放在几楼，房屋的结构，都是有观念的，他还有看你的仓库是在什么地区。像去年天津港事件，因为保险的投保涉及一些资料的收集，其实也并不是复杂，提供一些资料就可以去核保了。

主持人：那我们要去买的话要注意些什么呢？因为要提供的手续还比较多。

嘉宾：比如我接触的有做物流生意的，整个行业看，他的房屋建筑就不适用于财产保险的投保，因为他们大部分都是搭建的一些仓库，像他们这样就很难去购买这个险种。

主持人：这一轮放麦问题是，工程险是给谁买的保险，如果您知道在我放麦之后来抢答吧！这一轮的奖品，送一个亿连方控！

嘉宾：工程险是保各种工程期间一切意外或者是第三者人身伤害，是包含整个工程的项目。

主持人：在节目的最后几分钟，您给我们讲一下保险的意义在哪里吧！

嘉宾：对于个人而言，买保险就是转移人生中各种风险。人生有三大风险：走得早、家人要用钱、中途波折。

          可能原本你是家庭经济的来源，因为出了一些事，你成为了家庭负担需要家人照顾。还有一个就是“活得太久了”，其实人是不怕老的，就是怕又老然后又得病。为了老了之后更有尊严，我建议大家有条件的可以多买保险，没有条件的少买。

          根据自己的情况选择适合自己的保险。其实保险有很多产品，有很好的产品，但不一定是很好的产品就适合每一个人。我们有一个计算的公式，会结合家庭情况，比如说小孩啊、信贷啊各方面去做一个保额的限定。

          比如所，可能判断你目前经济实力只能承担一个房屋贷款的保额，加上小孩教育的保额，小孩成年之前生病费用的保额，甚至说根据你创富能力的多少我们来设定一个保额。家庭情况分为四个等级，贫穷，吃了上顿没下顿，是不适合买保险的。

          小康，追求财富安全，怎么样把挣到的钱，财物等保护起来，不至于一场意外让“家底掏空”。富裕一点的，追求财物安排。财富的富有不是单纯用数量衡量的，还要考虑时间，老话说，富不过三代。为什么很多企业家最后会变得穷困潦倒呢？因为规划没有做好，所以在自己能力范围内的话可以做这样的一个规划，未雨绸缪嘛。

主持人：还有很多没有说，但是节目时间已经到了，如果各位还想听的话，下周我们继续邀丁总来我们的节目！我们下期再见!